房、車、股孰輕孰重


  李女士和先生結婚3年,有個2歲的女兒。每月先生收入約7000元;李女士月工資2000元,加上獎金等平均每月3000元。現有存款7萬元,一輛摩托車,一套二房二廳的房子。每月還貸700多元,日常開銷每月1500元,女兒上幼兒園每月1600元,每年李女士和女兒的保險費約5000元(先生單位有保險),業餘讀書約2000元。先生單位有7金(除四金外,另有補充養老、補充醫保、補充公積金),李女士自己單位也有四金。每月李女士和先生的公積金加起來有1500元,曾想過再利用這部分錢還貸,購買一套二手房,也想過先買車。


  兩年前,李女士花9萬元買股票,僅餘2萬元左右,不敢再涉足股市。


  李女士一家該如何理財?


  今日坐堂專家:國泰君安理財中心黃文卿李女士一家在上海屬於中等收入家庭,處於成長期。他們感到困惑的主要有兩個問題:一是先買房投資還是先買車,二是如何進行證券投資。


  首先我們來分析一下李女士的家庭收入情況,每年總收入12萬元左右,各項可預計的開支5.06萬元左右,節餘6.74萬元,如果考慮到一些不可預計的支出,估計一年能節餘5.5萬元左右。


  買車不如買房


  先買車還是先買房,我們來作一個分析。


  在上海,目前購買一輛中等價位的轎車,總成本(包括牌照)在15萬元左右,如果採取存款首付7萬元,其餘5年按揭的話,月還款額1531元,一年大約1.8萬元左右,同時還需考慮到每年因購車帶來大約3萬元左右的成本,這樣一來,存款用罄,而且每年的節餘也不多,購投資房的願望估計在短期內也難以實現了。


  如果購買二手房進行投資的話,因為首付至少3成,所以最多只能購買23萬元左右的二手房,這樣的物業每月租金收入1000元左右,首付7萬元,其餘16萬元用20年期的組合貸款(公積金13萬元+商業貸款3萬元),月還款不到1000元,這樣每月用1500元公積金還貸后還剩500元,一年下來節餘0.6萬元,再加上租金收入和工資收入的節餘,一年可節餘8.54萬元。再過一年,就可以利用8.54萬元的節餘買車了。


  從目前來看,車價有進一步下跌的可能,牌照費也有可能取消,現在買車也不是很好的時機。所以,先買房再買車不失為一種較好的選擇。


  投資不必畏難


  李女士一家投資股市的經歷似乎並不成功,這一方面是市場原因造成的,另一方面也可能是由於李女士夫婦缺乏精力或缺乏專業素質造成的。但是,如果因一時的挫折就產生畏懼心理,也是不合適的。


  積极參与證券市場,時機得當可分享國家經濟長期穩定增長的成果。在海外,大多數的老百姓都是通過投資共同基金來參與證券市場。這一點值得我國的投資者,尤其是上班族借鑒。中國經濟長期的高速增長是可以期待的,如果置身於這個市場之外,那麼將與財富長期增值的機會失之交臂。如果投資者沒有信心的話,可以採取被動的投資策略,例如每年以固定的金額投資ETF基金(即「交易型開放式指數基金」,上證所即將推出此類產品)。通過這樣的投資方法,可以簡單有效地實現財富的長期穩定增值。


  如果想在投資方面做得更好,可以諮詢專業人士,做個風險偏好測試,確定家庭各類金融資產的比例,然後按照既定的財務規劃長期執行下去。

Author: admin on 2013 年 04 月 23 日
分類: 房產&家裝

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