家庭理財要小心四大雷區


  在中國的個人金融領域,目前只有投資(Investment),而缺乏理財(Personal Finance)。當前的個人投資者更多的只是埋頭投資,不顧一切地追求利潤,而沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規劃與管理,因而無法獲得穩定的資產收益。


  現在的投資者經常有四個雷區。第一個雷區是承擔了自己無力承擔的風險。比如說50多歲的客戶,看起來可能身體不好,在準備養老或看病,因而把資產集中到收入類型上。基金股票只是一種點綴。


  第二個雷區是過於規避本金損失的風險,投資於低風險資產,結果無法抗拒通貨膨脹對自己資產的侵蝕。對年輕白領而言,在準備買房等重大支出的時候,把錢集中到債券上,隨時準備變現這個方案並不適用。需要強調的是,風險承受能力絕不僅僅指客戶的心理感受,更受預期目標、家庭責任的限制甚至推動。如果孩子要出國留學,謹慎的家長也可能不得不承擔大一些的風險,以換取大一些的利潤,否則孩子的夢想就因無財力支持而無法實現。或者將來想養老,預期每年4%的通貨膨脹將使此方案無法保值增值。


  第三個雷區,很多朋友對保險有不正當的認識,就是把保險主要作為投資工具,而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話,家庭收入創造者一旦出現傷病死亡,家庭經濟就會崩潰,買房、留學等夢想就無從實現,貸款買的房子也可能被銀行收回,可謂雪上加霜。


  第四個雷區就是現在很多投資者追求時髦。投資者在新的東西自己沒有弄清楚之前,沒有觀察一段時間之後就貿然進入。比如信託產品。有的媒體舉例說很多老人把信託當成債券來買。信託類似於基金,有本金損失的風險,老人是無法承擔這種風險的。它的收益率只是預測的,信託公司並不以自己的資產作為擔保,政府擔保又不合法。再比如說最近的外匯炒作也比較熱門,很多人投入很大的精力。其實從理財的角度來講,外幣更多地起到分散風險的作用。在更多情況下,收益並不是很大。


  對一個普通收入的家庭來說,家庭綜合理財包括開源和節支兩方面。對普通家庭而言,節支更為迫切。所謂節支是對各項家庭支出排列科學的優先次序。家庭支出按先後順序可分為三部分。一是固定支出,二是可變支出,三是享受支出。節支主要是節約第三部分支出,而不是壓縮合理支出。節餘的錢用來理財。其實子女教育、購房和養老等應從收入中固定劃出專項,把它當作固定支出有規律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源,投資理財就是主要的手段。


  專業人士可以幫助您量身訂作一個適合自身風險承受能力的方案,在實現目標的同時把風險控制在最小程度。假設這樣一個家庭:30多歲的白領,有穩定的收入,一個3歲的孩子,老人有自己的退休金,房子車子已經解決。理財目標是孩子留學和自己養老。建議4:3:2:1投資。40%的資金投入到股票、基金;30%的資金投入到房產;20%資金投入在和債券近似的收益型產品,也包括債券基金和分紅保險。10%買保障類保險,防範意外打擊。這個組合中,要選擇一些外幣類資產,包括國外的金融產品,可以進一步分散風險。

Author: admin on 2013 年 04 月 23 日
分類: 理財支招

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